“我们今年的发展主题是‘越向前、越精彩’，上半年的业绩对我们年初的承诺作了很好的印证。”中信银行（601998）行长刘成在该行2023年半年度业绩发布会上表示。

数据显示，受益于存款成本及息差管理取得较好成效，上半年该行实现营业收入1061.7亿元，同比减少2%，“跑赢大市”；实现归属于母公司的净利润360.7亿元，同比增长10.9%。截至6月末，该行资产规模达8.83万亿元。

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其中，上半年零售营收贡献超过40%，个人存款占比提升近1个百分点，对公一般贷款与个人存款增量均达到历史同期最好水平，不良贷款、问题贷款量率持续“双降”。

发布会上，中信银行副行长谢志斌还就近期市场热议的存量房贷利率调整问题作出回应。他表示，后续将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求。

零售营收贡献超四成

“追求三大板块协调发展一直都是我们的目标，原来我们提‘一体两翼’，后来提‘三驾齐驱’，近年来，我们对公板块持续保持稳定增长，零售价值贡献得到了明显提升，板块收入结构更加均衡。”刘成在发布会上表示。

半年报显示，上半年中信银行对公、零售、金融市场业务占比分别为43.3%、41.4%、13.8%；其中，零售营收贡献同比提升2.7个百分点，个人存款占比提升近1个百分点。“整个发展模式更轻，也意味着我们抵御经济周期的能力更强了。”刘成说。

零售创收提速的同时，该行零售业务量价跑赢大市、客户基础更加扎实。中信银行副行长吕天贵透露，上半年该行零售AUM(管理资产规模)和零售信贷余额在总量、增量、增速上均位居可比同业前二。

“个贷业务在今年压力较大的情况下，个贷余额增量(不含信用卡)达到五年来同期最好水平，信用卡分期规模同比增速超13%，可比同业排名第一。”吕天贵称。

价格方面，该行个人存款成本、新发放个人贷款的加权平均利率变动也优于同业平均。代销基金、代销保险的保有量均保持增长，其中代销保险中收增长超60%，中收及增速均为近五年来最佳。

零售获客方面，上半年中信银行新增活跃借记客户实现同比翻番，新增信用卡客户量实现可比同业第一；私行客户超过7万户，年增量创近三年最优。客户黏性上，该行手机银行月活跃客户同比增长22%，上半年“五主”客户户均收益同比增长13%。

吕天贵表示，该行将坚定推进“零售第一战略”，坚持客户导向、价值导向理念，将数据和策略作为驱动力，提高专业化和精细化能力，深化客户价值发现，特别是着力挖掘1.3亿存量客户的价值，持续沉淀零售体系，推动零售战略目标达成。

回应存量房贷利率调整

业绩会上，谢志斌就存量房贷问题作出回应。他表示，存量房贷利率调整既需要考虑对客政策的一致性，也需考虑各区域的差异性及利率调整力度等诸多因素。

“从调整力度来看，也需要兼顾银行实际承受能力，按照一些主流券商研究机构估算，按揭利率每调降10个基点，对全行业净息差影响大概是0.9至1个基点。”谢志斌说。

谢志斌透露，中信银行目前按揭贷款规模约为9500亿元，其中存量利率高于新发生利率的贷款规模为6000亿，该部分按揭每降低10基点，将影响该行贷款收益约6亿元，影响净息差约0.8基点。

报告显示，截至6月末，该行个人住房按揭贷款余额9523.3亿元，较上年末增加82.4亿元；个人住房贷款不良率0.51%，较上年末上升0.09个百分点。

谈及涉房业务风险，中信银行副行长胡罡表示，零售涉房业务整体状况非常好，不良率非常低；对公房地产业务风险仍在逐步出清的过程中，一些存量房地产业务面临着资产质量下迁的压力。

“从政策面来看，现在已经适时调整优化，大为改善。但从市场面来看，整体销售不及预期，区域两极分化。少数负债率高、项目区域布局不太好、去化较慢的房企在‘爆雷’。但从长期来看，房地产仍然是中国国民经济的支柱性产业，一定会健康发展。”胡罡认为。

截至6月末，该行房地产相关的贷款、银行承兑汇票、保函、债券投资、非标投资等承担信用风险的对公房地产融资余额3696.7亿元，较年初减少37.6亿元。其中，对公房地产贷款余额2832亿元，在该行公司贷款中的占比降至10.3%，行业不良率则由年初的3.08%升至5.29%。

数据显示，上半年中信银行不良贷款量率继续“双降”，不良率、问题贷款率、逾期贷款率三项风险指标达到2014年以来最好水平。6月末，该行不良贷款率为1.21%，较年初下降0.06个百分点，拨备覆盖率升至208.3%。

息差变动跑赢大市

今年以来，银行业净息差整体继续收窄态势不改。数据显示，上半年中信银行净息差为1.85%，同比下降0.14个百分点，环比一季度下降0.02个百分点。

“我们的收窄幅度继续好于可比同业、跑赢大市的，这很不容易，恰恰是今年以来我们牢牢抓住‘稳息差’这一经营主题取得的实实在在成果。”谢志斌表示。

他透露，中信银行把控“稳息差”是从资产端和负债端共同发力，重在负债成本管控——有压、有促，重在质量和结构优化调整。具体举措上：

一是严格落实央行存款利率市场化调整机制和银行业利率自律的相关要求，跟随市场积极下调存款报价；

二是坚持“量、价、质、客”平衡发展的理念，更加重视存款增长的质量，而不是简单地堆积数量，在拓展结算性资金的来源，控制负债集中度方面下功夫；

三是优化定价资源在区域和产品上的配置，加强重点区域管理，并且全部清退到期的高成本协议存款。

其结果是，上半年中信银行本行口径负债成本率较上年降低0.06个百分点，表现优于股份制同业。

资产端则整体上按照“随行就市、优化有为”的原则进行管理。谢志斌表示，二季度该行人民币新发生贷款利率为4.25%，环比上一季度实现基本平衡。

展望下半年，谢志斌认为，宏观经济仍然面临提振动能的迫切需要，降低实体融资成本的导向仍将延续。“客观上讲，银行业净息差触底回稳的时点可能还要再晚一些。”

他表示，希望通过做到“四个坚持”，保证成本管理和息差的基本稳定：

一是在经营目标上，坚持跑赢市场的目标毫不动摇，并加强对分支机构和业务单元的传导；

二是在管理端，坚持现行的、事实证明行之有效的管理举措，保持管理定力，继续做好负债成本比较严格的管控；

三是在经营端，不断改进客群结构和经营模式，推动业务增长，实现从机制性支撑为主到体系性支撑为主这样一个转变，持续做好中小客群建设，逐步实现从拉存款到做客户的转变，打造领先的交易结算银行；

四是从技术端来看，要坚持数字化转型的发展方向，进一步发挥技术的乘数效应。

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